负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。在实践中，如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，一般情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。

　　个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，主要出现在以下几个地方：

　　（一）“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面信息。

　　（二）“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1到7，或者是“D”、“Z”，这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。

　　（三）“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况，比如是数字1到7。

　　（四）“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180天以上未付余额”出现数额。

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