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正确选择个人信用贷款的方法

编辑:征信报告修复公司 | 日期:2020-03-24 00:00 | 人气:

信贷紧缩,如何正确选择个人信用贷款?
贷款融资已成为百姓生活的重要内容之一,而个人信用贷款的出现,让许多缺少抵押物而贷款无门的人看到了融资希望。个人信用贷款与抵押贷款***不同点在于,它是一种完全依赖个人信用获得融资的贷款产品。
目前上海开展个人信用贷款业务的商业银行数量较少,在申请门槛、利率执行方面也不尽相同。信用环境的不够完善、银行和客户的信息不对称、没有实质的抵押物,导致银行在开展个人信用贷款业务时态度谨慎,对风险控制极其看重,这也致使个人信用贷款申请难度普遍较大。但随着部分低门槛信用贷款产品的逐渐成熟,仍然有渣打银行“现贷派”、花旗银行“幸福时贷”等一部分低门槛个人信用贷款正在申城陆续走热。
对于借款人而言,哪款信用贷款产品适合自己?哪款产品性价比最高?如何正确申请信用贷款方能低压力的实现提前消费?带着这些问题,易贷中国对沪上9家银行个人信用贷款产品展开深度调查,给借款人还原一个最真实的市场现状。
低门槛个人信用贷款产品
目前主要的款低门槛个人信贷产品为渣打银行的“现贷派”、花旗银行的“幸福时贷”,主要针对的人群较为广泛,只要月收入在3000元以上,有全职工作、信用记录良好的个人,均可以申请这两款产品。
机构名称产品名称额度利率贷款期限账户管理费
渣打银行现贷派最高50万7.9%-9.9%半年-4年0.49%/月
花旗银行幸福时贷最高50万7.48%-10.12%半年-4年0.49%/月
利率执行情况:“幸福时贷”利率主要根据客户资质而定,如职业、收入及负债情况,条件越好往往利率越低;“现贷派”则执行固定利率。
账户管理费成本:“现贷派”和“幸福时贷”均要每月按贷款总额的0.49%来支付账户管理费,按一年期贷款计算的话,折合年利率大约5.88%。如果客户贷款5万元、1年期,利息以外的费用均为2940元。
总体评价:申请条件符合上海市众多工作一族的资质条件,但利率及管理费总和相对偏高,适合短周期的借贷行为。
中等门槛个人信用贷款产品
在所调查的9家银行个人信用贷款产品中,宁波银行“白领通”、渤海银行的“摩登时贷”申请条件较上述两款产品明显增高。其中,“白领通”面对的主要是职业和收入都比较稳定的优质客户群,如公务员、事业单位的人员等,目标客户人群较为狭窄;“摩登时贷”对申请人群要求相对高些,为高公务员和事业单位的人员或有房有车一族。
机构名称产品名称额度利率贷款期限账户管理费
宁波银行白领通5万、10万、
15万、20万一年4.779%-6.903%最长3年0.3%/年
半年4.374%-6.318%
渤海银行摩登时贷1万-30万一年(含以下)7.6%半年-4年5.88%-6.88%/年
1-4年8.6%
贷款期限:“白领通”一般规定额度有效期是3年、但实际上单笔贷款的期限最长是1年,就是说可以在3年的额度有效期内随时申请贷款、但每笔贷款在1年之内必须还清、同时还清以后可以申请再贷出来,这就是循环可贷最长3年的概念;“摩登时贷”贷款期限最长为4年,但没有此循环概念。
利率执行情况:“白领通”利率相对实惠,就1年期贷款来而言:“白领通”贷款利率主要在6.9%左右,但其利率可与存款挂钩,如在宁波银行曾有存款,贷款时可在指定范围内享受下浮10%的优惠利率;“摩登时贷”一年期利率为7.6%。但两者都较“现贷派”与“幸福时贷”明显降低。
账户管理费成本:“白领通”账户管理费较低,如贷款1万元、1年期,每年支出费用为30元,而“摩登时贷”同期需支出588元,差距较为明显。
总体评价:由于针对人群相对较为集中,两款产品并不具备很好的大众普及型,但对于指定人群而言,融资成本相对较容易接受。
高门槛个人信用贷款产品
如果说上述两档信用贷款产品尚对于普通民众不同程度的开放,那本档产品则让普通民众望尘莫及,其对贷款人群的限制已相对严格化(如下表)。
机构名称产品名称利率贷款期限贷款额度适合人群
中国银行个人信用贷款基准利率上浮10%1年50万年薪15万
交通银行个人信用贷款基准利率上浮10%1-3年50万VIP客户、月薪1万
光大银行个人信用贷款基准利率上浮10%1年5-50万世界500强任职、政府部门、七大行业正式员工、大专院校知识分子
招商银行个人信用授信基准利率2年5-50万事业单位,金葵花、信用卡白金客户
中国工商银行个人信用贷款基准利率5-6年30万副处级,世界500强高管
利率执行情况:虽然仅针对局限性较强的优质客户展开业务,但五家银行所开出的利率则让人眼前一亮,招行、工行均执行基准利率,而中行、交行、光大银行也仅为基准利率上浮10%,与上述门槛较低的四款信用贷款产品相比,贷款总成本更低。其中,招行个人信用授信的被授信人,可在授信额度的有效期和可用额度内,多次向招行申请。
总体评价:由于仅针对各行认可的高端客户开放,这五款个人信用贷款产品并不具备良好的民间普及性,五家银行对信用贷款业务的出发点较为谨慎,更注重贷款质量及风险控制,对高端人士而言可谓是无抵押融资上选。
现象:门槛越低、利率越高
在接受调查的9家银行中,中行、交行、光大银行、招行、工行个人信用贷款业务执行利率较低,但具备明显共性:对客户的资质要求非常高。而渣打银行、花旗银行、宁波银行、渤海银行的信用贷款产品虽然放低了准入门槛(如渣打银行要求月收入3000元即可申请),但利率则普遍较高,加之一定数额的服务费用,借款人若想成功获贷,似乎代价不菲。简言之,利率与准入门槛形成鲜明反比,成为个人信用贷款业务的一大显著特点。
借款人如何选择个人信用贷款产品
该如何选择信用贷款产品?这个问题让不少消费者犯难。易贷中国联合创始人陈顺爱认为,申请人必须结合自己所需款项的情况及资历情况,选择适合自己、同时较具性价比的信用贷款产品。
1、先要看银行所开出的申请条件。目前开设信用贷款业务的银行中,外资行、城商行条件相对宽松,而国有商行和股份制商行门槛较为苛刻,申请者应先选择与自身资质相符的产品范围,从而再做下一步筛选。
2、再看各产品的额度规定。各行列出的贷款额度范围大抵相同,但实际的发放额度会根据不同职业、收入和资信状况评估后决定。如外资行贷款限额往往要求为月收入6倍,而部分国内银行为月收入4-10倍,应当根据实际所需额度,看哪家条件更符。
3、衡量还款压力和贷款总成本。主要参考标准有利率、贷款期限及其他费用。确定预贷款数额后,应比对各行的成本支出,以及每阶段还款额是否在自己经济承受范围之内(具体可根据易贷中国信用贷款计算器计算而知)。需注意,准入门槛较低的产品,往往会另设有账户管理费、手续费等支出,申请人应将这些费用一并纳入总成本计算中。
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